המפתח
למשכנתא רחובות

חדשות רחובות

מיחזור משכנתא

מחזור משכנתא הוא תהליך בו מסולקת המשכנתא הקיימת ומוחלפת במשכנתא חדשה, משתלמת יותר. אם המשכנתא שלכם לא תואמת לצרכים שלכם, מחזור משכנתא יכול לשנות את המצב. משכנתא היא הלוואה לתקופה ארוכה ויתכן מאוד שעברתם שינויים בחיים האישיים במהלך התקופה. כך קורה, שהמשכנתא שלקחתם בעבר, אינה מתאימה לכם להיום. באמצעות מחזור משכנתא, תוכלו להתאים את המשכנתא למצבכם החדש ועל הדרך לנצל הטבות מסלולי ריביות שהתחדשו/נוספו במשך השנים.

אם יש לכם משכנתא, חשוב שתעקבו אחרי מצב הריביות בשוק, המדד ושערי המט"ח. אם ישנם ירידות יתכן ויהיה לכם שווה למחזר את המשכנתא שלכם. ערכו מידי תקופה את החישובים המתאימים. שימו לב, אם תנאי החיים שלכם השתנו והשפיעו על המצב הכלכלי שלכם לטוב או למוטב, בדקו כיצד תוכלו לשנות את המשכנתא שלכם על פי הצרכים החדשים ובצעו את המחזור בהתאם.

  1. דבר ראשון בודקים אם המחזור משתלם – בודקים את הנתונים הקיימים ועורכים חישובים מתאימים כדי לוודא כי המיחזור יהפוך את המשכנתא למשתלמת יותר.
  2. בונים תמהיל משכנתא חדש – משנים מסלולים ותנאי משכנתא קיימים בהתאם למצב הכלכלי החדש כגון: ריביות זולות יותר, הקטנת החזר חודשי, קיצור תקופת ההלוואה וכדומה.
  3. עוברים עם התמהיל החדש בין מספר בנקים לקבל הצעות משכנתא.
  4. לאחר שבחרנו את ההצעה המתאימה, עוברים לשלב החתימות על ההלוואה. אם המחזור נעשה בבנק שניהל את המשכנתא הישנה המחזור מכונה מחזור פנימי ואם העברתם אותו לבנק אחר, המחזור מכונה מחזור חיצוני.
  5. לאחר שקבלתם את כספי המשכנתא החדשה, אתם פורעים את המשכנתא הישנה.
  1. חשוב לדעת, מחזור משכנתא כולל עמלות והוצאות שונות.בשלב הראשון כאשר בוחנים אם שווה למחזר את המשכנתא, חשוב לקחת בחשבון גם הוצאות אלו, על מנת לוודא שהמחזור אכן משתלם.


    1. עמלת פתיחת תיק – בכל מחזור, הבנק יחייב אתכם בעמלת פתיחת תיק. גובה העמלה היא לרוב 0.25% מיתרת ההלוואה. מחיר זה תשלמו בעיקר במחזור חיצוני. במחזור פנימי, יתכן שהבנק יחייב אתכם בעמלה נמוכה יותר, או שיהיה לכם קל יותר להתמקח על המחיר.

    2. עלות בדיקת שמאי – במחזור פנימי לא תצטרכו להביא לבנק בדיקת שמאות חדשה. אולם, במחזור חיצוני הבנק לא מכיר את הנכס שלכם כלל ולכן הוא ידרוש לקבל הערכת שמאי. מחירי השמאות נעים בין 600 – 2,000 ש"ח. 

    3. עלות רישום הערת אזהרה עבור הבנק הממחזר – רישום הערת אזהרה חדשה תצטרכו לבצע רק במחזור חיצוני. כדי לבצע את הרישום תידרשו לקבל אישור מהבנק המנהל את המשכנתא שלכם כרגע. הבנק הקודם מחויב על פי נהלי בנק ישראל לאשר לכם לבצע את רישום הערת האזהרה. אם הוא יסרב, תוכלו לערב את בנק ישראל שיטפל בעניין. מחיר רישום הערת אזהרה עומד על כ 250 ש"ח.

    4. עלות שירות ייעוץ משכנתאות – כמו בלקיחת משכנתא חדשה גם במחזור משכנתא קיימת מומלץ מאוד להתייעץ עם המומחים בתחום. כך תדעו שמחזור המשכנתא מבוצע בצורה מושלמת. אצלינו תמצאו ייעוץ משכנתאות מקצועי במחירים הגיוניים השווים לכל כיס. לפני שאתם ממחזרים פנו אלינו לקבל הצעת מחיר. כי בייעוץ משכנתא לא חוסכים.

    כפי שנוכחתם לראות, במחזור חיצוני ישנן עלויות נוספות לעומת המחזור הפנימי. ולכן, חשוב להסתכל על התמונה המלאה. אם קבלתם הצעה טובה יותר בבנק חיצוני, הצעה שיכולה להוביל אתכם לחיסכון משמעותי על פני כל תקופת ההלוואה, בדקו האם החיסכון עולה על כל העלויות שתשלמו במחזור החיצוני. אם כן, ברור שהמחזור החיצוני ישתלם לכם מאוד. 

יועץ משכנתאות

אנו בחברת המפתח למשכנתאות אוהבים להנגיש ללקוחות שלנו את כל המידע הרלוונטי בתחום המשכנתאות. אנו לא מנסים לשמור לעצמנו מידע יקר ובעל ערך. להיפך, אנו בוחרים לחשוף לכם כמה שיותר מידע שיעזור לכם בתהליך לקיחת המשכנתא שלכם. השאיפה המרכזית שלנו היא, שאתם תצליחו לקחת את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם. בשונה מהבנקים שינסו להסתיר מכם מידע חשוב כדי שיצליחו למכור לכם את המשכנתא היקרה ביותר.

בנוסף, כל מקצוע יש ללמוד כדי לדעת לפעול נכון. כמו שלא תקחו סיכון בתביעה משפטית ותעזרו בעורך דין מקצועי למרות המחיר שתשלמו עליו. גם בתחום המשכנתאות, החשיבות של לווי מקצועי רבה ואף חיונית מאוד. מידע שווה כח, אך ניסיון רלוונטי תומך בו. אין חכם כבעל הניסיון. ללווה שאין ניסיון מעשי יהיה קשה להעביר את כל מה שלמד לביצוע מעשי. לא כל אחד בנוי לכך ולא לכל אחד יש את הסבלנות לרדת לעומקם של המונחים הרבים. אצלינו תמצאו גם ידע עשיר בתחום המשכנתאות וגם ניסיון רב שנים ובעיקר, סיפורי הצלחה מלקוחות מרוצים. 

דווקא בתחום הזה, המודעות נמוכה יחסית. אנשים בוחרים לחסוך בעלות יועץ משכנתאות ומעדיפים לקחת את המשכנתא שלהם לבד. הם מעדיפים לחסוך את עלות הייעוץ העומדת על כמה אלפים בודדים והם משלמים ביוקר על ריביות משכנתא יקרות המצטברות לעשרות ומאות אלפי שקלים.  

אנשים רבים טועים לחשוב כי איכות המשכנתא תלויה בגובה הריביות בלבד. ולכן, הם ינסו בעצמם להתמקח עם הבנקים עד שימצאו את הבנק שנותן להם את הריבית המשתלמת ביותר. אך זה לא נכון, ריבית היא רק חלק קטן שישפיע על איכות החיים הכלכלית שלכם בתקופת ההלוואה. לרוב, מה שישפיע יותר יהיה הרכב המסלולים והתאמתם לצרכים וליכולות שלכם. לא מספיק לחשוב מה נוח וטוב לעכשיו. יש לקחת בחשבון פרטים רבים הקשורים גם להווה וגם לעתיד. לכן, כמעט ואין כאן שיקול, ברור שעדיף לשלם ליועץ כמה אלפי שקלים ולחסוך דרכו עשרות עד מאות אלפי שקלים במשכנתא שלכם. 

המחיר לייעוץ משכנתאות נע בין 9,000 – 6,000 ש"ח והוא יכול לטפס גם עד 15,000 ש"ח פלוס. המחיר כמובן נקבע בהתאם לסוג המשכנתא שלכם. ככל שהתיק פשוט יותר, הוא גם יהיה זול יותר. אל תיבהלו מהמחירים שהצגנו כאן, התיקים של הלקוחות שלנו מתומחרים במחירים סבירים והוגנים. יתכן וגם אצלכם המחירים יהיו כך. אצלינו המחיר הוא אחיד לכל סוג משכנתא. פנו אלינו לקבלת הצעת מחיר.

אצלינו בחברת המפתח למשכנתאות תקבלו ייעוץ משכנתאות מיועץ מקצועי שיעבוד בשבילכם במשך כל תהליך תכנון המשכנתא שלכם. יועץ משכנתאות הוא דמות דומיננטית ובעלת השפעה רבה בכל הקשור לאופי המשכנתא שלכם. אנו מודעים לכך ולכן, יועץ משכנתאות שלנו יעשה כל שביכולתו כדי להשיג עבורכם את המשכנתא החסכונית והמתאימה לכם ביותר. הוא יפעל עבורכם מול הבנקים, יתרוצץ ביניהם, יערוך עבורכם משא ומתן, עד שיקבל את התנאים הטובים ביותר עבורכם. כמובן, הוא לא ינוח ולא ישקוט על פעליו עד שישיג את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם ללא שום פשרות.

כדי שאכן תשיגו משכנתא טובה, אתם חייבים ליווי של יועץ משכנתאות טוב. זכרו, יועץ המשכנתאות שתקחו עומד לקחת חלק גדול באחריות לעתיד הכלכלי שלכם. ברור שלא תסמכו על כל אחד המציג את עצמו כיועץ משכנתאות.  

אז מה מגדיר יועץ משכנתאות טוב? 

ניסיון עשיר – לא דומה עבודה של מי שאין לו ניסיון למי שיש לו…

זמינות – יועץ שיהיה בשבילכם כל עת שתזדקקו לו.

קליק – קשר טבעי וזורם עם הלקוח.

מקצועיות – הבנה מלאה בעולם המשכנתאות.

המלצות – בררו אצל לקוחות והתעניינו בסיפורי הצלחה.

רקע בנקאי – יועץ משכנתאות שעבד בבנק מכיר את האינטרסים של הבנק ומבין את המניעים שלו. הרקע בא לעזרתו ולטובתו בעת ניהול משא ומתן על תנאי המשכנתא.

מחשבון משכנתא

כיצד מחשבון משכנתא יעזור לכם לחשב את נתוני המשכנתא שלכם?

אתם לקראת לקיחת משכנתא? רוצים לדעת מה יהיו נתוני המשכנתא שלכם? הלוואת המשכנתא כוללת בתוכה נתונים רבים המשפיעים על איכות החיים הכלכלית של הלווה. כיום, קל יותר מתמיד לחשב נתוני משכנתא. ולמה? כי יש מחשבון משכנתא! השתמשו במחשבון המשכנתא שלנו על מנת שתוכלו להיערך מראש לקראת מה אתם הולכים. מחשבון המשכנתא יעזור לכם לראות את תמונת המשכנתא המלאה. באמצעות המחשבון תוכלו לדעת מה יהיה גובה ההחזר החודשי שלכם על פי הנתונים הקיימים. כך גם אם יש לכם משכנתא ואתם רוצים לדעת אם כדאי לכם למחזר אותה, תוכלו לחשב זאת באמצעות מחשבון משכנתא. 

תוכלו למצוא מחשבוני משכנתא רבים, כל אחד מהם בנוי בצורה שונה ומאפשר חישובים שונים. לכן, מומלץ לחשב את הנתונים בשני מחשבונים במקביל כדי לקבל תמונת מצב מדויקת יותר. 

כיצד מחשבים נתוני משכנתא במחשבון המשכנתא שלנו?

הנתונים שיופיעו במחשבון משכנתא:

קרן המשכנתא – קרן המשכנתא היא סכום ההלוואה שאתם מקבלים מהבנק למטרת רכישת דירה.

חשוב לציין, אם אתם מבצעים מחזור משכנתא, עליכם להקיש רק את יתרת הקרן. הרי ככל שהזמן עובר, ההלוואה נפרעת. זה אומר שהקרן קטנה עם הזמן.

אורך זמן ההלוואה – לכמה זמן אתם מתכננים לקחת את המשכנתא? 30 שנה? הקישו 30. 

גובה ריבית – לפי מסלול ההלוואה שאתם בוחרים קבעו את אחוז הריבית. אחוז הריבית הממוצע הוא 2.5? הקישו 2.5. 

מסלולי משכנתא

ריבית פריים כוללת בתוכה את ריבית בנק ישראל ואת ריבית עוגן הבנקים. בשנים האחרונות מסלול הפריים הוא האטרקטיבי ביותר מיתר המסלולים בגלל הירידה האחרונה בגובה ריבית הפריים כמו הסרת המגבלה. רבים בוחרים במסלול זה אך חשוב לזכור, גם במסלול הפריים ישנו סיכון לא פשוט, הריבית אינה יציבה והיא עלולה להשתנות מדי חודש. 

במסלול זה הריבית נשארת קבועה לאורך כל חיי ההלוואה. על פי חוקי בנק ישראל תהיו חייבים לשלב מסלול זה על לפחות שליש מתמהיל המשכנתא. מסלול זה יציב מאוד ואין בו סיכונים. לפני שאתם בוחרים את הריבית הקבועה על כל המשכנתא שלכם, חשוב שתדעו שריבית זו יקרה יותר משאר המסלולים. 

ריבית משתנה היא ריבית המשתנה בנקודות שינוי מסוימות לאורך תקופת ההלוואה, בהתאם למועדים שסוכמו מראש. בין תחנה לתחנה הריבית נשארת קבועה והיא יכולה לעלות או לרדת רק בתחנת השינוי. לרוב, תחנות השינוי הן אחת לחמש שנים, אך יש גם ריבית משתנה אחת לשנה, שנתיים ואפילו עשר שנים. ריבית משתנה היא ריבית מסוכנת יחסית ולכן, בנק ישראל מאפשר לשלב אותה על לא יותר משני שליש מתמהיל המשכנתא.

ריבית זכאות עומדת היום על 0.5% פחות מגובה הריבית הממוצעת במשק. מסלול זכאות מסובסד על ידי המדינה עבור הזכאים לו. כדי להיות זכאים, תצטרכו תעודת זכאות. על מנת לקבל תעודת הזכאות ישנם קריטריונים מסוימים שיש לעמוד בהם. לפני שאתם ניגשים לבקש משכנתא, בדקו את זכאותכם למסלול זכאות כדי שתוכלו גם אתם ליהנות מריבית משכנתא זולה יותר.

משכנתא למחיר למשתכן היא משכנתא המיועדת עבור לווים שזכו בהגרלה בתוכנית מחיר למשתכן. במסגרת משכנתא זו הלווים מקבלים מהבנק אחוז מימון המחושב ביחס לערך הדירה בשוק ואילו המשכנתא שהם לוקחים שווה למחיר הדירה המופחת. לכן, במשכנתא זו אחוז המימון המתקבל הוא גבוה מאוד. תוכנית זו באה לעזרת אנשים שלא היתה להם אפשרות לרכוש דירה עם הון עצמי גבוה שהבנק דורש על מנת לאשר את ההלוואה.

סוגי משכנתאות

משכנתא חדשה

משכנתא חדשה היא משכנתא הנלקחת על ידי לקוח שאף פעם לא לקח משכנתא. משכנתא כזו היא הלוואת משכנתא רגילה והיא רק מכונה כ"חדשה". משכנתא חדשה נפוצה מאוד ואכן, מרבית מנוטלי משכנתאות חדשות הם אלה שנעזרים בייעוץ משכנתאות. משכנתא היא הלוואה משמעותית, אין בה מקום לטעויות, פונים למומחים!

משכנתא מחיר למשתכן

במסגרת תוכנית מחיר למשתכן רבים זכו בדירות במחיר אטרקטיבי. המעלה הגדולה בתוכנית זו היא אחוז המימון הגבוה שניתן לקבל ללקיחת משכנתא לרכישת דירה במסגרת תוכנית זו. הודות לאחוז המימון הגבוה שניתן לקבל, אנשים רבים שלא היה ברשותם הון עצמי מספק, הצליחו לרכוש דירה בכבוד במסגרת תוכנית זו.

משכנתא הפוכה ניתנת לבני 60 ומעלה בלבד, תמורת מישכון הדירה שבבעלותם. ההלוואה ניתנת לכל מטרה תמורת שיעבוד דירה שאין עליה משכנתא. משכנתא זו יקרה מאוד אך היא עשויה לבוא לטובת לווים הזקוקים לכסף. היתרון הגדול הוא שההלוואה אינה נפרעת בתשלומים חודשיים אלא כל אחד יכול לבחור לפרוע אותה מתי שהוא רוצה.  

משכנתא זו ניתנת לבעלי נכס שרוצים לשדרג את המגורים שלהם על ידי מכירת הנכס הקיים ורכישת נכס חדש מרווח יותר. משפרי דיור עלולים להיתקל בקונפליקטים שונים. אם הם רוצים לקנות את הדירה החדשה לפני שהם מכרו את הדירה הקודמת, מאיפה הם יביאו הון עצמי למשכנתא החדשה? איך יעמדו בשני משכנתאות בו זמנית? משכנתא למשפרי דיור נועדה בדיוק למטרה זו, והיא מציעה פתרונות מתאימים לכך. 

משכנתא לבניה עצמית מיועדת לאנשים שמעדיפים לבנות את הבית שלהם לבד, לפי טעמם האישי במקום לרכוש דירה מוכנה מקבלן או מיד שניה. במשכנתא זו הבנק נותן הלוואה למימון בניית דירה שעדיין לא בנויה ובכך הוא לוקח על עצמו סיכון לא קטן. לכן, תהליך לקיחת משכנתא לבניה עצמית מורכב יותר ממשכנתא רגילה ויש בה צורך בבירוקרטיה רבה יותר.

משכנתא זו מיועדת למימון רכישת קרקע. אנשים רבים רוצים לרכוש נכסים לצורך השקעה. אך, קשה להם לעמוד במחירים הגבוהים. ולכן, הם בוחרים באופציה של רכישת מגרש שהוא זול יותר מדירת מגורים. הבנקים לא נותנים בקלות רבה משכנתא למגרש. לפני אישור המשכנתא, הבנק יבדוק את מטרת רכישת המגרש. אם המגרש מיועד לבניית בית מגורים, הבנק יאשר לכם משכנתא מהר יותר מאשר מגרש המיועד למטרה חקלאית, או כל דבר אחר. 

עסקאות נדלן ברחובות

כיצד פועל המנוע לחיפוש עסקאות ברחובות?

רוצים לקבל מידע על שוק הנדל"ן ברחובות? בנינו עבורכם מנוע לחיפוש עסקאות ברחובות שיעזור לכם לקבל תמונת מצב לגבי מחירי הדירות בעיר בחלוקה לקטגוריות מסוימות. מנוע החיפוש לעסקאות ברחובות הוא פשוט וקל מאוד לתפעול. כל שעליכם לעשות זה להקיש במנוע חיפוש את הנתונים הרלוונטיים לכם והוא יציג לכם תוצאות תואמות. מנוע החיפוש בא לעזור לכם לקבל מידע כללי לגבי עסקאות נדל"ן ברחובות. צורת החיפוש דומה למנוע החיפוש של גוגל. כך שאם אתם מכירים את מנוע החיפוש של גוגל אתם ודאי מבינים את הרעיון…

 

יצירת קשר מהירה

פניה מהירה: