רוצים להוזיל את המשכנתא שלכם? הפוסט שיסביר לכם איך עושים את זה

כל אחד רוצה לקבל משכנתא זולה. כל אחד רוצה להרגיש שהמשכנתא שהוא קיבל היא הכי טובה שיכלה להיות בשבילו. הרי משכנתא לוקחים פעם אחת, והיא מלווה אתכם לכל החיים. אך בשטח ממש לא כולם מקבלים משכנתאות זולות ונוחות. אם אתם כן רוצים להיות מאלו שהצליחו להוזיל את המשכנתא שלהם ואפילו ב 50%, קראו את הפוסט הבא. כי כאן נספר לכם איך עושים את זה.

כלל ראשון: התכוננו מראש עם מצב פיננסי יציב וטוב

ככל שנתוני האשראי שלכם, חשבון הבנק, התלושים וכו' יעידו על מצב כלכלי טוב יותר ויציב יותר, כך המשכנתא שתקבלו תהיה זולה יותר. התכוננו מראש לפני שאתם לוקחים משכנתא. תדאגו שיהיה לכם שכר יציב. גם אם חשבתם לקחת פסק זמן מהעבודה זה לא הזמן הבנק ירצה לראות שאתם מסודרים וככל שיהיה לכם יותר וותק בעבודה כך הבנק יתרשם יותר. בנוסף דאגו שלא יהיו לכם חובות, מינוס בבנק, חריגות אשראי והלוואות. 

כמובן שלפעמים לנתונים בבנק יש סיבות מוצדקות. ולפעמים זה לא חובות אלא רק כסף שעובר דרך החשבון. אבל בשטח מה שהכי משפיע זה איך נראה החשבון בנק שלכם, תדאגו שהוא יהיה כמה שיותר נקי.

כלל שני: הון עצמי כמה שיותר גבוה, אחוזי מימון כמה שיותר נמוכים

גורם נוסף שמשפיע באופן ישיר על המשכנתא שתקבלו זה אחוז המימון של המשכנתא שלכם. אחוז המימון הוא כמה כסף מתוך המחיר של הדירה הבנק מממן. בבנק אף פעם לא יתנו לכם 100% מימון שזה אומר מימון מלא לדירה, אלא רק חלק ואת שאר הכסף תביאו מהבית וזה נקרא הון עצמי. ככל שתביאו הון עצמי גבוה יותר, כך אחוז המימון יהיה נמוך יותר. אם אתם מביאים הון עצמי גבוה בשווי של 55% משווי דירה תקבלו אחוז מימון של 45% שהוא נמוך יחסית וממילא הריביות יהיו טובות יותר.

שימו לב, יש מדרגות באחוזי מימון.

עד 45% מימון זוהי המדרגה הכי טובה, אם אתם בדרגה הזו תקבלו את הריביות הכי טובות.

45%-60% זוהי המדרגה השניה כאן תשלמו יותר ריביות. 

מעל 60% מימון זוהי כבר נקראת משכנתא ממונפת שמסכנת את הבנק והריביות יהיו הרבה יותר יקרות.

השתדלו למקם את עצמכם כמה שיותר בקצה הנמוך של הסקאלה. לפעמים אחוז המימון ממש משמעותי. אם יש לכם הון עצמי מספק שיוצא 62% מימון, אתם בקצה וכבר יש לכם משכנתא ממונפת. השתדלו לגייס את סכום הכסף הדרוש כדי להוריד את אחוז המימון מתחת ל 60%. כך כבר לא תהיו בקטגוריה של משכנתא ממונפת.

שימו לב, כל הכללים הללו הם לא חד משמעיים. 

ריבית המשכנתא מורכבת מתמהיל של כל הנתונים הללו. מי שיש לו אחוז מימון מאוד נמוך אך יש לו חובות ויכולת החזר נמוכה לא יקבל ריביות זולות על אף שאחוז המימון שלו נמוך וכך גם אם יכולת ההחזר שלו טובה מאד והמצב הכלכלי שלו טוב ויציב גם אם אחוז המימון קצת גבוה הריביות שיקבל הלקוח יהיו סבירות ואפילו טובות אם כי כנראה שאם גם אחוז המימון היה נמוך הלקוח היה מקבל ריביות זולות במיוחד. נתון אחד מכל הנתונים שהבאנו לא מכריע לבד את גובה הריביות. גובה הריבית שהבנק נותן נקבע על פי השילוב של כל הפרמטרים שפירטנו, מצב כלכלי, יכולת החזר ואחוז מימון.

הנחה בעמלת פתיחת תיק

כאשר לוקחים משכנתא צריך לשלם לבנק עמלה על פתיחת תיק משכנתא. גובה העמלה הזו הוא 0.25% מערך דירה, כלומר 2,500 ש"ח על כל מיליון ש"ח. אם מבקשים הבנק יתן לכם 50% הנחה. אך אם התנאים של המשכנתא שלכם ממש טובים תקבלו הנחה גדולה יותר.

התחילו מוקדם את המשכנתא

כדי להצליח להוזיל את המשכנתא, תצטרכו לנהל משא ומתן בין הבנקים. התהליך הזה עשוי לקחת את הזמן שלו לכן התחילו את המשכנתא מספיק מוקדם. אם לא תתארגנו מראש אתם עלולים לגלות שאתם צריכים לבחור בין משכנתא יקרה יותר לבין קנסות על איחור בתשלום לקבלן, לא ברור מה עדיף.

משא ומתן יוזיל לכם את המשכנתא

המחירים בבנקים לא שווים ותמיד הבנקים ינסו להוציא ממכם כמה שיותר כסף. כדי להוזיל את המשכנתא תנהלו משא ומתן עם הבנקים השונים, תבקשו הצעת מחיר, תתמקחו וכו'. בדרך כלל אנשים אוהבים לקחת משכנתא מהבנקים שלהם בלי לבדוק את הבנקים האחרים וחבל. כי ההבדל במחירים עלול להיות משמעותי מאוד. גם הנטיה ללכת לאיפה שכולם הולכים לא צודקת. בנק מזרחי טפחות הוא הבנק שגורף את רוב המשכנתאות אך לא בגלל שהתנאים שלו יתר אטרקטיביים, אלא בגלל שככה אנשים רגילים. לפעמים יש הבדלים בין סניפים של אותו בנק, בקיצור צריך לבדוק.

אל תקחו 100% מימון, זה עלול לסכן אתכם

אמנם לפי הכללים של הבנק אין אפשרות לקחת יותר מ 75% מימון משכנתא. אך, אפשר לקחת 100% מימון בצורה עקיפה על ידי הלוואות אחרות מהבנק או הלוואות חוץ בנקאיות. אל תתפתו לעשות את זה, אתם עלולים להסתבך. בכלל, כדאי שתתייעצו עם יועץ משכנתא כך תהיו בטוחים שאתם לא עושים דברים מסוכנים. אתם צריכים לקחת בחשבון שגם אם עכשיו אתם מסוגלים להחזיר כל כך הרבה כסף לא בהכרח תוכלו להמשיך כך לאורך זמן. עלולים להתרחש שינויים בריבית הפריים (זו רק דוגמא) שינפחו את ההחזרים החודשיים. אתם עלולים להיתקל בירידה בהכנסות עליה בהוצאות ועוד. החיים שלנו הם לא סטטיים.

פנו ליועץ משכנתא שיבנה לכם תמהיל

יש נושא נוסף מאוד חשוב והוא בנייה נכונה של תמהיל משכנתא. אם אתם בונים תמהיל משכנתא נכון, אתם עלולים לחסוך מלא כסף עכשיו ולאורך כל הדרך. לבנות נכון תמהיל משכנתא זו מלאכה מורכבת הדורשת מלאכת מחשבת של ממש. 

המומחים שלנו יעשו לכם את זה.

לקביעת פגישת ייעוץ חינם קרוב לבית, הקליקו כאן!