עמלת פירעון מוקדם / למה משלמים? איך? מתי צריך לשלם? כמה עולה?

רוצים לעשות לבנק הפתעה ולכסות את המשכנתא שלכם במנה אחת ומפתיעה? רוצים להפסיק עם התשלומים החודשיים על תשלום של הון עצמי שצברתם? לא בטוח שמשתלם לכם לעשות זאת. אנשים רבים כלל לא מודעים למושג הזה של עמלת פירעון מוקדם, בכתבה הבאה אנו מזכירים לכם עד כמה הבנק אוהב את עצמו. הזהרו מעלויות בלתי הגיוניות אותן דורש הבנק עבור פירעון המשכנתא!

 

כאשר מגיעים לבנק בבקשה לפרוע את המשכנתא, מבחינת הבנק זו הפרעה באמצע החיים, כי בעצם הייתם אמורים להמשיך לשלם את המשכנתא כמו ילדים טובים בלי לדרוך בבנק. אז מה זה עכשיו השינוי בתוכניה?

מהי עמלת הפירעון המוקדם? 

מוזמנים להכיר לעומק את כל הפרטים אודותיה. 

לפני שמדברים על העמלה, בואו נדבר גם על העמלות הקטנות הנוספות אותן דורש הבנק ללא רחם במהלך תהליך פירעון משכנתא. אמנם יש כאלה יקרות ויש כאלה ממש זולות. אך אחרי הכל, הכל יוצא מהארנק שלכם. לכן אל תזלזלו בחיסכון שלכם. משום מה הגרון הכלכלי של הבנק יבש וכל הזמן הוא מחפש ומחפש ברזיות נוספות להרוות את עצמו. אתם לא חייבים להיות אלה שנותנים לו את מבוקשו. 

העמלות הן:

  • אי הודעה מראש –

    על מנת לחסוך עמלה זו, מוטל עליכם להודיעה לבנק 10 יום קודם לכן. אם תשאלו את עצמכם למה לא כולם מודיעים מראש, התשובה היא שיש פעמים בהם הלחץ של הלקוח גובר והוא לא מעוניין לחכות עם הפירעון אפילו לא ימים בודדים. כך מקבל הבנק מידו את עלות עמלת אי הודעה מראש. עמלה זו נמדדת על פי הצמדה למשכנתא שלכם. 0.1% מהסכום אותו החזרתם – יהיה עליכם לשלם. ובדוגמא פשוטה: אם סכום הפירעון הינו  6,000 ש"ח, אזי תאלצו לשלם לבנק 600 ש"ח. 

     

  • עמלת תפעול –

    לכאורה הבנק לא היה אמור להכיר את פניכם עד לסיום תשלומי המשכנתא. על זה שהוא נדרש לטפל בתיק שלכם ולשלם תמורת זה לפקיד, הוא דורש שתשלמו 60 ש"ח כעמלה תפעולית. הגיוני, לא?

     

  • מדד, ממוצע והתשלום שכנגד –

    בכל חודש ב- 15 לחודש מתעדכן ממוצע המדדים השונים של החודש הקודם לו. כלומר, ב-15 לחודש מאי, מתעדכן ממוצע המדדים של חודש אפריל. ואם אתם פורעים את ההלוואה בטרם מלאו 15 ימי החודש, הרי שיכול להיות שהמדד עלה והבנק מפסיד מכך את המדד היקר. על כך תשלמו עמלה זו.

    זה מעט מקומם אבל אל תשכחו שאתם אלה ששינתם מהתוכניות המקוריות ולא הבנק. כעת כל מה שהבנק עושה זה סוג של מיצוי הדין על ידי ניצול מקסימלי שלכם כלקוחות שלו.
    כל עוד אתם פורעים את המשכנתא אחרי ה- 15 לחודש אבל עדיין לא הרבה אחרי, לא תצטרכו לשלם עמלה זו.
    לכן אם כלכלן או כל מי שמבין בתחום אומר לכם כי החודש צפוי להיות עליה במדדים, ואתם בכל מקרה עם סכום ביד על מנת לפרוע את המשכנתא, אז מומלץ לכם לפרוע לפני החמש עשרה לחודש ואז תשלמו עמלה אך היא תחושב על פי ממוצע המדדים של אותו חודש אשתקד. ועם העליה היא אכן רצינית כפי שמתארים אותה, זה יהיה לכם שווה.

 

  • הפרשי היוון – עליהם נסובה הכתבה שלנו וזו בעצם "ה"- ע – מ – ל – ה. עמלה זו עלולה להגיע לעלויות של עשרות אלפי שקלים. מהם החישובים המשפיעים על עמלה זו, המידע שחיפשתם, כאן לפניכם. 

פירוט מורחב על עמלת פירעון מוקדם ומרכיביה:

כאשר אתם לוקחים משכנתא, הבנק בונה גם עליכם את הרווחים שלו לשנים הבאות. לפתע ביום בהיר אחד, אתם מגיעים ומודיעים שאתם מעוניינים לכסות את החוב בבום. אמנם זה נכון שהתפנה לבנק כסף על מנת להלוותו לעוד לקוחות שגם הם ישלמו לבנק על השירות הזה. אבל עדיין, אם הריבית שלכם הייתה יקרה נניח 5%, ועכשיו הבנק הצליח להלוות את הכסף שפיניתם לו רק ב 3%, אזי הוא הפסיד פה 2% ממה שתכנן להרוויח. 

כאן מגיע תור הנוסחה של הבנק לחישוב השנים של ההלוואה הנותרות + כמה הבנק היה אמור להרוויח + כמה הוא ירוויח בפועל על ידי הלוואה חוזרת של הכסף בריביות נמוכות יותר = העמלה שלכם. 

מה קורה אם שילמנו ריביות זולות וכעת הבנק הצליח להלוות את הכסף במחיר יקר יותר? 

כאן קורה דבר נחמד מאוד. אומנם הבנק לא מביא לכם את הכסף כפי שהוא מחייב אתכם להביא לו במקרה ההפוך, אבל הוא מקזז לכם מכל העלויות של העמלות אותן עליכן לשלם. מה שאומר שאם היתרה לטובתכם היא משמעותית, לא תשלמו מאומה על עמלת הפירעון המוקדם.

המושג שהזכרנו למעלה – "הפרשי היוון" מתכוון להפרשים בהון. כעת וודאי אתם לא צריכים הסבר מה בין שם העמלה לבין העמלה בפועל. תשלום העמלה משולם על חשבון ההפרשים הנוצרים בשווי ההון. 

ידוע לנו שהמשכנתא מחולקת למסלולים, בעת פריעת הלוואת המשכנתא, משלמים עמלה זו על כל מסלולי המשכנתא? 

התשובה היא לא. כאשר תקחו משכנתא, יועץ המשכנתאות יציע לפניכם אפשרויות שונות  של מסלולים. זוכרים את המושג: נקודות יציאה? נקודות יציאה אלו תאריכים בהם ניתן לפרוע או למחזר את המשכנתא בלי לשלם על כך את עמלת הפירעון המוקדם. כאשר הריבית היא קבועה, לא ניתן לפרוע אותה בלי לשלם. אך אם הריבית משתנה כל חמש שנים, אז זה קצת יותר טוב ובכל חמש שנים כאשר משתנה הריבית, קיימות נקודות יציאה "טבעיות" בהן לא צריך לשלם עמלה. אבל אם אתם מעוניינים לפרוע את המשכנתא שנתיים קודם לכן, תאלצו לשלם את עמלת הפירעון המוקדם טבין ותקילין.

תכל'ס, לא כל המסלולים דורשים תשלום של עמלה זו בעת פירעונם. מסלולים בהם הריבית עלולה להשתנות כל חודש (כמו ריבית פריים), תוכלו לפרוע מתי שתרצו ללא לשלם עמלה זו.    

רוצים לדעת עוד? 

מוזמנים אלינו לפגישת היכרות. אנו חברת המפתח למשכנתאות רחובות נשמח לשבת אתכם ולהבין מהי התמונה האישית, המשפחתית והכלכלית שלכם, למפות אותה יחד אתכם, להבין שאיפות, מטרות ויעדים. יחד נגיע להצלחה. 

ההצלחה שלכם זה השם שלנו. מוזמנים להבין מקרוב מהי מקצועיות מתוך ידידות. 

רוצה פגישת ייעוץ