משכנתא בפעימות, איך זה עובד?

בדרך כלל כל אחד שלקח אי פעם משכנתא יגיד לכם שהוא קיבל את כל הכסף בפעם אחת. אבל לפעמים אנשים משלמים על דירה שלהם בפעימות כמו ברכישת דירה חדשה מהיזם ואין להם מה לעשות עם כל הסכום באופן מיידי. לשמור את הכסף בבית או בחשבון הבנק זה קצת מסוכן. אז מה עושים? לבנק יש פתרון, משכנתא בפעימות מסכמים מראש עם הבנק שהמשכנתא תינתן במנות. 

אין ספק שמשכנתא הניתנת בפעימות היא קצת יותר מורכבת מכל משכנתא אחרת ולכן נרחיב עליה קצת יותר. בכתבה הבאה נסביר על משכנתא בפעימות: איך זה עובד? מה צריך לסכם עם הבנק? ואיך לעשות את זה בצורה הכי משתלמת.

למה משכנתא בפעימות היא משכנתא מורכבת יותר?

משכנתא בפעימות היא משכנתא שהתהליך שלה הוא הרבה יותר ארוך מבכל משכנתא אחרת. בכל משכנתא יש תהליך, מקבלים את ההלוואה ומכאן ואילך סיימנו וההחזרים החודשיים מתחילים לרדת מהחשבון. כאשר לוקחים משכנתא בפעימות שנקראת גם משכנתא לקניית דירה מקבלן, התהליך של קבלת ההלוואה הוא לא ביום אחד אלא מתמשך על פני תקופה די ארוכה שיכולים לחול בה שינויים במחיר הדירה, סכום ההלוואה ועוד, מה שעלול לסכן את הבנק. שימו לב, התשלומים לקבלן צמודים למדד תשומות הבניה שעולה ומתייקר נכון לתקופה זו. בסופו של דבר, ככל אלו משפיעים על התשלומים הסופיים לקבלן. ממילא יש לבנק וגם לכם יותר סיכונים.

שימו לב, במשכנתא בפעימות אתם חשופים ללא מעט סיכונים. מלבד התשלומים לקבלן שללא ספק יהיו יותר יקרים. תנאי שוק הנדל"ן עלולים להשתנות ולהשפיע על המשכנתא, גם הריביות לא ממש יציבות. כאשר הבנק קובע ריבית למשכנתא, הוא לא יכול לדעת מה יהיה מחיר הריביות בזמן קבלת הפעימות בפועל ולכן הוא מחשב ממוצע של הריבית העתידית. מה שקורה הוא שאתם יכולים לראות עליה בריביות תוך כדי המשכנתא. 

בנוסף, מראש הבנק יתן לכם ריביות קצת יותר יקרות במשכנתא לפעימות כי הסיכון שלה גבוה יותר.

מתי לוקחים משכנתא בפעימות?

משכנתא בפעימות לוקחים כאשר קונים דירה מקבלן. ברכישת דירה מקבלן משלמים לו בתשלומים לפי התקדמות הבניה. בדרך כלל גם אם תרצו, הקבלן יסרב לקבל תשלום מראש על הדירה אלא יעדיף לקבל בפעימות כאשר הן מוצמדות למדד תשומות הבניה. 

את הפעימה הראשונה משלמים בדרך כלל כבר בעת חתימת החוזה אך את זה בדרך כלל משלמים מההון העצמי. בהמשך משלמים את המשכנתא לפי מועדי הבניה שסוכמו מראש. בדרך כלל אנשים ממהרים להוציא את המשכנתא כבר מתי שהקבלן מקבל את היתרי הבניה.

שימו לב, משכנתא בפעימות ניתנת גם במשכנתא לבנייה עצמית. במקרה הזה הבנק הוא זה שלא ישחרר לכם את הכסף בבת אחת אלא ידרוש לעקוב אחר הבניה.

איך כדאי לשלב את הפעימות בתמהיל משכנתא?

שימו לב לכל פעימה לקחת במסלול אחר ולבנות את התמהיל בצורה חכמה כך שתצאו מורווחים מכל הכיוונים. בכלל, אם אתם לוקחים משכנתא בפעימות, כדאי לכם ללמוד קצת על הנושא כדי שלא תגיעו לבנק מנותקים.

אז ככה: את הפעימה הראשונה מומלץ לקחת במסלול קבוע. הסיבה לכך היא שהמסלול הזה הוא הכי יציב, וכדאי לקחת אותו כבר בהתחלה לתקופה הכי ארוכה. בנוסף, אי אפשר לדעת אם הריביות במשק יעלו הבנק ירצה להעלות לכם את המחיר של הריבית הקבועה וחבל. לעומת זאת, אם תחליטו לקחת את הריבית הקבועה בפעימה השניה או השלישית ומחיר הריבית במשק ירד, הבנק לא יוריד לכם את מחיר הריבית שנקבע מראש…

ריבית הפריים, לא משנה באיזה מסלול תיקחו אותה, לא הבנקים בוחרים אם לעלות אותה או לא, זה תלוי בעוגן בנק ישראל. לכן, לא משנה באיזה מסלול תשימו אותה. כן כדאי במנה השלישית כדי לשמור את המסלולים של הפעימה הראשונה והשניה פנויים למסלולים קצת יותר קריטיים. 

בפעימה השנייה כדאי לקחת מסלול של ריבית משתנה, הבנק לא יוכל לייקר את הריבית גם אם תהיה עלייה חדה של הריביות במשק כי אין לו אפשרות לדעת מה יהיה מחיר הריבית בתאריך השינוי המיועד.

אבל אם יש צפי ברור שהריבית המשתנה עומדת לרדת כן כדאי לקחת אותה בפעימה השלישית, כך תרוויחו ריבית נמוכה יותר.

אם לוקחים מסלול צמוד למדד כדאי שהוא יהיה בפעימה האחרונה, כמה שיותר רחוק לכמה שפחות זמן.

איך תדעו שעשיתם את מה שצריך לקבלת משכנתא מוצלחת?

בכל משכנתא ובודאי במשכנתא מורכבת כמו משכנתא בפעימות, אתם רוצים לדעת שעשיתם הכל כדי לקבל את המשכנתא הכי נוחה ואפקטיבית שיכולה להיות. אם אתם רוצים להיות בטוחים שקיבלתם את הספ'צ ועשיתם הכל בשביל זה, אתם חייבים אותנו. 

חברת המפתח למשכנתאות רחובות כבר ליוותה תיקי משכנתא רבים מכל הסוגים ומכל התחומים. ולכולם מכנה אחד משותף, התוצאה הטובה והמדהימה שיצאה בסוף. והכל עם השירות המושלם שלנו. 

אם גם אתם רוצים להיות רגועים שקיבלתם את המשכנתא המושלמת, הצטרפו אלינו.

לקביעת פגישת ייעוץ חינם עם המומחים שלנו, הקליקו!