מהי משכנתא חוץ בנקאית? משכנתא לא דווקא מהבנק

משום מה נראה להרבה אנשים שמשכנתא לוקחים בבנק. משכנתא זו הגדרה לצורת הלוואה הניתנת תמורת שיעבוד נכס לתקופה ארוכה של עד 30 שנה. אין בהגדרת המושג של משכנתא את המיקום בו נלקחות המשכנתאות. כמובן שרוב רובן של המשכנתאות נלקחות בבנקים כי למה לא? זהו המקום הנגיש ביותר עבור האזרח הפשוט וכל מטרתו של הבנק היא לתת את השירותים הללו.

בפוסט הבא נעשה היכרות עם משכנתא חוץ בנקאית.

איזה צורך יש לקחת משכנתא חוץ בנקאית? 

חשבון הבנק שלכם מתנהל בצורה תקינה? יש לכם הון עצמי הולם עבור בית משלכם? אין לכם עבר פלילי? משכנתא חוץ בנקאית לא נועדה עבורכם. 

משכנתא חוץ בנקאית זו אפשרות הקיימת גם לכאלו שאפסו סיכוייהם לקבל משכנתא מהבנק ולהגיע לביטחון כלכלי תוך הגשמת המטרות שלהם. נדירים היום האנשים שרוכשים בית בלי משכנתא. 

מדינת ישראל מנסה בכל עוזה להעלות את האחוזים של בעלי הבתים בישראל. כאשר רואים בנתוני המדינה כי ישנם רבים הרוכשים עוד ועוד דירות מדי שנה, זה מעלה את המוניטין שלה בכל מיני תחומים. מדינת ישראל נמצאת בראש רשימת המדינות המערביות של אזרחים המחזיקים דירה על שמם. 

אצלנו, הישראלים, כאשר זוג מתחתן דבר ראשון שמדברים עליו זה, מה עם דירה? ולעומת זאת באנגליה למשל, ישנם משפחות שלמות עם ילדים שכלל לא העלו את הנושא על דל שפתותיהם. ולא בגלל שיש / אין כסף. אלא, בגלל שזה לא נושא. כאן במדינה שלנו מי שאין לו דירה מרגיש שחסר לו משהו. שיש לו עוד מטרה אותה הוא מוכרח להשיג. לכן גם לאלה שאין להם סיכוי הגיוני להגיע לדירה משלהם עם משכנתא מהבנק, קיימת אפשרות זו של קבלת הלוואה מגופים כלכליים נוספים שהם לא הבנקים.

למי מיעדת משכנתא חוץ בנקאית?

  • מסורבי משכנתא. אזרח ששלח לבנק נתונים אישיים ונתוני הנכס במטרה לקבל על בסיס הנתונים הללו, אישור עקרוני, ובסוף קיבל סירוב משכנתא. הוא יוכל לעשות תפנית ולפנות לגוף חוץ בנקאי לבקש ממנו את ההלוואה אותה תכנן לקחת מהבנק. כמובן שיש לשים דגש על כך שלא כל מי שקיבל סירוב משכנתא אינו יכול לקבל באמת משכנתא ונסביר. אם סירוב המשכנתא מגיע על בסיס החזר חודשי נמוך, תוכלו להוסיף לעצמכם שעות בעבודה או לקחת על עצמכם ג'ובים מהצד להשלים להכנסה הרצויה. לאחר ששלושה חודשים אתם מנהלים את חשבון ההכנסות וההוצאות שלכם בצורה תקינה מבחינת יחס החזר הולם לבנק, תוכלו להגיש בקשה לאישור עקרוני ותקבלו אותו מיד ללא עקוב. הסירוב הקודם לא אמור להזיק לכם.
  • מקבלי אישור עקרוני לא סביר. אם הבנק לא ראה בעין יפה את הנתונים האישיים והכלכליים שלכם ושל הנכס, יכלתם לקבל אישור עקרוני, אך בעל תנאים ממש לא אטרקטיביים המתבטאים בעיקר בריביות היקרות. יש לכם דרך להתחמק ממשכנתא זו על ידי פניה לגורם חוץ בנקאי ולקיחת משכנתא דרכו. 

לסיכום:

אם אתם פשרים, פשר"ים בעברכם או שנתוני האשראי שלכם גרועים מאוד וקיבלתם סירוב משכנתא או הצעה לתמהיל משכנתא ממש לא שווה, תדעו שיש לכם אפשרות להגיע למטרות שלכם דרך גופים חוץ בנקאיים המורשים מטעם המדינה. 

מאילו חברות חוץ בנקאיות ניתן לקבל משכנתא?

הגופים המעוניינים לתת את השירות זקוקים להיתר ממשרד האוצר. ואלו הם:

  1. חברת הביטוח טריא. 
  2. חברת הביטוח הראל.
  3. חברות אשראי שונות.
  4. חברות למתן הלוואות חברתיות.
  5. קרנות שונות בהם אתם עמיתים.
  6. בתי השקעות. ועוד ועוד.

האם יש גם מעלות להלוואות חוץ בנקאיות?

גמישות

אם בבנק מה שמתסכל לווים זו המרובעות אליה מקובעים הבנקים, אז בהלוואות חוץ בנקאיות יש את הגמישות הכל כך חסרה. אומנם הממשלה היא המעודדת את הגופים החוץ בנקאיים להעמיד קרנות למטרות הלוואות אבל הם לא העמידו רגולציה שתאכוף את הנושא. כמובן שהחברות בעצמן דואגות כבר לבד לאיזון שלהן. אבל, עדיין יש גמישות שקורצת להרבה אנשים שלא אוהבים את הריבוע המקובע של הבנקים. עיקר המעלה בגמישות זה שגם אם מבחינת הרגולציה לא היו מאשרים לכם משכנתא, פה אם מאשר המשכנתאות קם עם מצב רוח טוב בבוקר רוב הסיכויים שכל הלקוחות שפנו אליו יקבלו את האישור המיוחל. 

אחוז המימון

דרך גופים חוץ בנקאיים ניתן להשיג הלוואות באחוזי מימון גבוהים במיוחד. למעוניינים להשיג דירה בכל מחיר ובלי הון עצמי גם אם הריביות הן יקרות, הם יוכלו להשיג את מטרתם דרך לקיחת משכנתא באחוזי מימון של 50% ואף יותר מכך. פעמים אחוזי המימון יכולים להגיע גם עד 80%! 

בשורה תחתונה, אם אתם מגיעים לגוף חוץ בנקאי אתם יכולים להיות רגועים שתשיגו את מטרתכם – הלוואה. בשונה מלווה שמגיע לבנק, ממנו יש לו את האופציה לקבל סירוב להלוואה שהוא רוצה.

פריסת השנים

בבנק ניתן לפרוס את המשכנתא עד 30 שנה מקסימום ובהלוואות חוץ בנקאיות ניתן "למרוח" את פריסת התשלומים על פני 40 שנה. 

גיל הלווים

כאשר לווה מגיע לבקש הלוואה, הבנק בודק אותו במסננת דקה, דקה. אין לבנק שום עניין להביא הלוואה למי שלא מוצא חן בעיניו. לכן, מי שלא צעיר ובריא יסתבך מאוד בתהליך הוצאת המשכנתא. מכירים את האנשים האלו שהם אומנם בני 70 אבל הם מתנהלים כמו אנשים בני 30? למה שהם לא יוכלו לרכוש לעצמם עוד נכסים, הם מרגישים עוד בתחילת החיים ורוצים לעשות את העולה על רוחם בלי שהבנקים יתקעו להם מקלות בגלגלים. לכן טוב מאוד שיש את האופציה של הלוואות חוץ בנקאיות. 

מה החסרונות להלוואות מסוג זה?

לרוב ההחזר החודשי יהיה גבוה מאחר והריביות הן יקרות מאוד. איך אומרים? על דברים טובים, משלמים טוב. לא חשבתם לקבל שירות כה פנטסטי בלי לשלם על כך כמו שצריך… 

לכן, מלכתחילה ברור שבנק יהיה תמיד עדיף לכם על פני הלוואה חוץ בנקאית. אך כמובן שאם אין ברירה וחשוב לכם מאוד לחלץ לעצמכם משכנתא לא משנה מה יהיה טיבה – אזי תדעו שיש לכם דרך של הלוואות דרך גופים שהם לא בנקים. 

תמיד טוב לדעת שיש דרך מוצא ויש לכם פתרון העומד מנגד גם אם חלילה תהיו מסורבי משכנתא. 

המלצה חמה שלנו

אם בבנקים חשוב לקחת יועץ משכנתאות שעשוי להוזיל לכם את המשכנתא בעשרות אלפי שקלים לכל הפחות. אזי בגופים של הלוואות חוץ בנקאיות המתנהלים ללא רגולציה וללא פיקוח – על אחת כמה וכמה. אל תחסכו ממכם עלות של כמה אלפי שקלים בודדים כאשר בתמורה להם מחכות לכם שנים ארוכות של איכות חיים לעומת כישלון כלכלי. 

לפניכם שתי דרכים: האחת, דרך זולה שהיא יקרה. והשניה, דרך יקרה שהיא זולה. 

בחרו בדרך השניה ותצאו חכמים. הקליקו כאן להשארת פרטים. אנו נשמח לתת לכם יד לאורך כל התהליך של לקיחת המשכנתא ולהוריד לכם כמה שיותר עול, כי זה התפקיד שלנו.