הכל על מסלול זכאות, האם הוא משתלם, מי זכאי? בואו לקבל תשובות!

מסלול זכאות מוכר לכם? מסלול זכאות כשמו כן הוא, מסלול למי שזכאי בלבד. מסלול זכאות הוא מסלול משכנתא בעל תנאים וריביות נוחים המסובסדים על ידי המדינה. לא שמעתם? ייתכן מאוד. נכון לעכשיו, מסלול זכאות פחות נפוץ ופחות מדברים עליו. הסיבה לכך היא שתנאי הזכאות מוגבלים ומעטים נכללים בפרמטרים הקובעים את הזכאות.

מי זכאי למסלול זכאות?

  • מי שאין בבעלותו דירה וגם לא הייתה לו בעבר זכות כלשהיא על דירה משלו.
  • רווק/ה מעל גיל 30.
  • בהלוואת זכאות הזיכוי נמדד בין היתר על פי צבירת נקודות. הזיכוי תקף מ – 1000 נקודות ומעלה.



כיצד נספרות נקודות הזיכוי?

על שנת נישואין ראשונה תקבלו 250 נקודות.

משנה שניה לאחר הנישואין ואילך, עבור כל שנה תקבלו 50 נקודות.

כל אח ואחות מזכים אתכם ב- 50 נקודות.

על ילד אחד תקבלו  350 נקודות.

על 3 הילדים הבאים. על כל אחד בנפרד תקבלו 150 נקודות.

על 3 שנות שירות בצבא תזוכו ב- 360 נקודות.

מה מאפיין את מסלול זכאות?

מסלול זכאות מתאפיין בריבית קבועה בה הקרן מוצמדת למדד. הריבית במסלול תהיה זולה יותר ב- 0.5% מהריבית הממוצעת במשק ולא תעלה על 3%. בנוסף, המסלול יהיה ללא עמלת פירעון מוקדם כפי שיש במסלול קבוע.

למרות שמסלול הזכאות אינו נראה מושך למרות ההוזלה, עדיין יש לו הטבות מיוחדות שכדאי שתכירו אותן. בדקו את זכאותכם למסלול זכאות, יתכן שהוא בהחלט יבוא לעזרתכם. 

מהן ההטבות במסלול זכאות?

למסלול זכאות חמש הטבות:

הוזלה בריבית

מה שהופך את המשכנתא למשתלמת, הוא הריבית הנמוכה. לכן, ההנחה בריבית היא גם היתרון הכי גדול בהלוואת זכאות. יש לה את ההשפעה הרבה ביותר על המחיר שעליכם לשלם תמורת ההלוואה. כתוצאה מהריבית הזולה, המחיר עבור ההלוואה עשוי להיות נמוך משמעותית. 

את ריבית הזכאות תוכלו לקבל לכל תקופת ההלוואה, אפילו ל- 30 שנה. לרוב הריבית הממוצעת הקבועה ל-30 שנה היא 4.31%. מדובר בהבדל משמעותי, כי ריבית זכאות לא תהיה מעל ל 3%. כיום, קיימת אפשרות לקחת הלוואת זכאות גם לתקופה קצרה יותר ועדיין להרוויח הנחה של 0.5%. למרות שההנחה פחות משמעותית בגלל שגובה הריבית הממוצעת לתקופה קצרה, תהיה זולה יותר. שימו לב, ככל שהריבית הממוצעת במשק יורדת, גם גם גובה ריבית הזכאות תרד בהתאם.

לא קיימת עמלת פירעון מוקדם

עמלת פירעון מוקדם היא עמלה שתצטרכו לשלם במידה שאתם פורעים את ההלוואה לפני הזמן שנקבע מראש. עמלה זו יכולה לעלות לכם כמה עשרות אלפי שקלים. במסלול זכאות לא תצטרכו לשלם עמלה זו. כך שאם תרצו לפרוע את ההלוואה מוקדם, תחסכו בתשלום עמלה משמעותית זו. 

הטבה על עמלת פירעון מוקדם גם על מסלולים אחרים

במידה שתחליטו לפרוע את המשכנתא לפני הזמן, אם יש לכם מסלול זכאות תהיו זכאים להנחות משמעותיות בעמלת הפירעון המוקדם במסלולים הנוספים למסלול הזכאות. 

דוגמה להנחה אותה תקבלו במסלולים אחרים: אם יש לכם משכנתא כבר יותר מ-4 שנים תהיו זכאים ל-40% הנחה בעמלת פירעון, לעומת זאת אם אין לכם הלוואת זכאות תוכלו לקבל הנחה של  30% בלבד. 

הנחה בעלות שמאות

הערכת שמאי היא תנאי לקבלת משכנתא. עלות שמאי דרך הבנק תמיד תהיה זולה יותר מהמחיר שתשלמו באופן פרטי. אך אם יש לכם הלוואת זכאות, תקבלו הנחה נוספת של כמה מאות שקלים. המחיר הרגיל נע בין  1,000 – 600 ש"ח. בהלוואת זכאות המחיר יהיה 269 ש"ח בלבד.

אם חלילה, לא תעמדו בתשלומי ההלוואה, הבנק לא יקח לכם את הבית כל כך מהר

את ההלוואה אתם בעצם מקבלים מהמדינה והבנק הוא רק השליח להעברת הכספים. זאת אומרת שהמדינה היא "המלווה" של הבנק ואתם "הלווים" של המדינה. אם לא תצליחו לעמוד, חלילה, בתשלומי ההלוואה, הבנק יפנה למדינה. המדינה כמובן מנסה להגן על הזכאים ככל האפשר. ולכן, היא תנסה למנוע מציאות של לקיחת הנכס. כמובן שלא נעים להגיע למצב כזה. ברור לנו שתנסו למנוע אותו ככל האפשר. אבל בכל אופן, יש כאן ביטחון מסוים.

חשוב לציין:

בעבר, אם הייתם מבקשים מהבנק לשלב מסלול זכאות בהלוואה שלכם, הבנק היה מעלה לכם את הריביות ביתר המסלולים, למרות שאסור לו על פי חוק. בעקבות לחצים בעניין מצד גורמים שונים, הבנקים קלטו שלא נהגו כשורה ואין להם היתר לכך. לכן, כמעט ולא תמצאו מקרים כאלו היום. אך אם בכל אופן בקשתם מהבנק לשלב מסלול זכאות והבנקאי נותן לכם ריביות גבוהות במסלולים אחרים, עמדו על שלכם ותנו לו להבין שהוא פועל כנגד לחוק. לרוב הוא יקבל את העמדה שלכם מיד ויוריד את הריביות בהתאם.

לסיכום:

ההטבות הייחודיות של הלוואת זכאות באים לעזור ללווה חסר הישע, שאין לו את האפשרות לרכוש נכס בעקבות המחירים הגבוהים ואחוזי המימון הנמוכים יחסית. אך עדיין, יש לו משפחה וגם לו יש את הזכות לרכוש בית משלו. המדינה שמה לעצמה יעד לעזור לאותם אזרחים. ולכן, יצאה בתוכנית מסלול זכאות, אותה היא מסבסדת כדי לאפשר לרבים לעמוד במשכנתא שלהם בכבוד. אם אתם עומדים בקריטריונים של הלוואת זכאות, כפי שהצגנו בכתבה, פעלו לקבל אותה. צריכים עזרה? אנו כאן כדי לשרת אתכם בנאמנות, כמיטב המסורת שלנו. פנו אלינו ומתכנני המשכנתאות שלנו יתכננו יחד איתכם את החיסכון של המשכנתא שלכם.